东北亚财富网P2P借贷平台研发探析

摘 要

　　P2P网络借贷是近几年兴起的一种通过网络平台向第三方借款及贷款的网络金融平台。P2P 借贷最大的优越性，在于它弥补了传统金融机构服务的空缺，充分整合社会资源，合理利用社会闲散资金，满足了普通工薪族家庭及广大中小微企业主的融资、借款需求，弥补传统金融机构一直存在的不足及不能广泛普及之弊端，使投资人和借款人借助发达、高效的网络系统，迅速完成借贷业务，并享受高效、便捷的服务，享受现代金融业带来的巨大便利。P2P 借贷作为引人关注的一个网络和金融相结合的新兴行业，因其本身基于网络平台的点对点借贷模式在我国处于高速发展时期，各金融企业纷纷借此平台开展业务，致使国内 P2P 网络借贷平台快速的增加，也成为当下最让人关注的热门行业。

　　本文将通过东北亚财富网 P2P 借贷平台（以下简称 DBYCF- P2P 平台）的设计、实现阐述对 P2P 借贷平台的研究。

　　DBYCF-P2P平台采用面向对象和面向过程相结合的方式进行系统分析、设计；并采用 MVC 三层架构模式，选用 J2EE 开源框架（struts2,spring,hibernate）并结合 AJAX 技术，MySQL 为后台数据库， MyEclipse 为开发环境（IDE）， JAVA为主要开发语言来实现。该平台实现了系统的跨平台、个性化及易用性的特点，并能够确保数据交易的快速、稳定、安全、完整及运行的稳定、安全和高速。

　　DBYCF-P2P 平台已通过内部测试，正在进行上线试运行。并将在不久正式上线，为广大企业用户提供高效、安全的网络借贷平台。

　　关键词：P2P平台，网络借贷，互联网金融，MVC,J2EE,AJAX,MySQL,MyEclipse.

第 1 章 绪论

　　1.1 综述。

　　P2P 借贷平台是依托网络平台实现借贷交易的服务性金融网站。网络借贷是指在网络平台上实现借贷手续、客户资料、交易合同、资金进出等同步实施；这种金融服务方式是在经济迅速发展、互联网功能日益完善及民间借贷的强大需求条件下兴起的全新的金融服务模式，它是金融服务的必然趋势。借助互联网业的飞速进步，网络借贷平台也不断完善，针对金融服务也形成了全面的解决方案；2005 年创立于英国的 Zopa 是全球首个 P2P 借贷平台。同时在欧美各地因经济状况、客户需求不同发展起不同模式的 P2P 借贷平台。

　　英国的 Zopa 借贷公司借贷额度达到 2.8 亿美元，在英国同类产品市场占有2%的比例。美国的 Prosper 借贷公司及 Lending Club 借贷公司至 2011 年的借贷额度是 3.6 亿美元，比上一年整体上涨幅度超过 120%;P2P 平台的设计与实施让民间借贷阳光化、拓宽企业融资渠道、抑制高利贷的出现、使非银行机构更加市场化和规范化、推进全国征信系统建设、更大范围、更便捷的推广国家关于"普惠金融"的政策；P2P 作为引人关注的一个细分行业，其本身基于网络平台的点对点借贷模式在我国处于高速发展时期。本文将从 P2P 平台的项目建设、技术实现、系统安全几个方面进行阐述。

　　1.2 行业现状。

　　如今在中国已有超过 300 家活跃的 P2P 借贷平台，大部分 P2P 公司创立以后年增长均超过 50%.

　　中国有 1.6 亿的农民工和 5 亿的农村人口，有 6000 万中小城市的微型企业主，是中国经济长期繁荣的基石。由于银行贷款集中于国企及大型私企，而且对中小企业及个人贷款的门槛过高，至使这部分企业及个人在资金使用过程中出现极大的障碍，传统银行业对他们的资金需要而言不过杯水车薪，在没有 P2 P 借贷的情况下，他们只能借助民间高利贷来解决资金的流转等需求，据不完全统计，这类借贷每年需要 1000 亿以上的资金，并且每年的速度幅度超过 20%,所以 P2P 借贷平台的出现，将有强大的市场和客群，也为经济的快速发展提供了良好的支持环境，市场机遇和潜能将得到无限释放。

　　在行业高速发展的背景下，越来越多的"正规军" 开始涉足 P2P 网贷。至2014 年 11 月底，中国已有近 1600 家 P2P 网络贷平台上线运营，根据年度经营情况预测，本年业务量将达到 2500 亿。

　　美国的 P2P 借贷市场基本完全被 Lendding club 和 Prosper 占领，二者在 2013 年的交易量约 24 亿美元，较 2012 年增长了 176%,2014 年依旧会保持高速增长。

　　1.3 行业发展趋势。

　　P2P 网络借贷平台飞速发展的数据背后是无限的市场需求。我国批准设立小额贷款公司的初衷是为三农企业、中小企业服务。

　　在市场环境的不断发展和改善中，小贷公司的服务对象也有变化，小微企业、个体私营及普通居民都成为主要服务对象。

　　P2P借贷网站目前可以实现借款方根据需求方发布信息需求选择项目出资借款，并在约定的期限内完成收款和利率结算流程。网站平 台按借款比例收取一定的服务费用做为平台的盈利。

　　国家政策的引导将助推中小微企业又一轮新的发展，随着地区经济发展，金融业在经济中重要的角色，发展 P2P 平台市场前景广阔[柏亮。《中国 P2P 借贷服务行业白皮书 2014》。中国经济出版社。2014].

　　大型银行可以解决一定的燃眉之急，但是对小微企业的融资支持不具有持续性，尽管很多股份制商业银行、城市银行近两年想尽办法解决小微企业的融资问题，不过过去 5 年，小微企业、民营企业，尤其是一些个体工商经营者仍然得不到金融服务，融资成本居高不下的问题一直得不到解决。改革开放的 30 年，诸多领域都实现了大刀阔斧的改革，但是一直未涉及到金融体制和投融资体制的深度改革。

　　金融体制改革应该必须进行放权让利的改革，从宏观层面转向纵向层面的改革，金融体制的改革应该在培育和发展民营资本的基础上进行发起和设立民营金融机构。

　　小微金融将在不分所有制形式，不能不分三六九等的前提下，让想要创业的农民、想获得几万元的贷款的大学生可以轻松获得所需资金，充分发挥其可获得性和普惠性的层面上起到关键作用。只有小微金融机构走进个体工商户的坊间，走进农民的生活，才能使金融服务就能落地生根，才更贴近民生、贴近个体工商户，为经济发展做出贡献。

　　1.4 论文研究的主要内容。

　　本论文研究的核心内容为使用成熟计算机技术的基础上，设计可有效应用于网络P2P借贷，这一新兴电子商务模式的安全的信息化借贷平台。

　　本文的研究工作将以东北亚财富网P2P借贷平台（以下简称DBYCF- P2P平台）的设计、实施为基础，逐一展开论述。

　　DBYCF-P2P平台，采用面向对象与面向过程相结合的方式进行系统分析和设计。并采用三层架构，实现表示层，业务逻辑层和数据持久层的分离。选用J2EE开源框架（struts2,spring,hibernate）结合AJAX技术开发，以MySQL为后台数据库， MyEclipse为开发环境（IDE）， JAVA作为主要开发语言来实现。实现了系统的跨平台、个性化及易用性的特点，并能够确保数据交易的快速、稳定、安全、完整及运行的稳定、安全和高速。

　　1.5 论文产生背景。

　　辽宁东北亚股权投资管理有限公司在2014年的经营中调整方向，为扩大金融市场服务范围，决定自主开发符合本公司经营范围的P2P软件平台--东北亚财富网，本人做为公司的部门管理人员，熟悉此业务模块的运营及公司业务需求，因此负责此项目的全程管理及市场需求分析、程序工作流程、市场运营推广等工作，主要技术实现由工作组成员共同完成，核心技术参考及借鉴了市场同类项目成熟运营产品，并在市场同类产品中进行功能改进及大幅度提升；本人在此项目工作中负责全面运营及项目主导并完成此论文。

　　目录
　　
　　摘要
　　
　　第 1 章 绪论
　　
　　1.1 综述
　　1.2 行业现状
　　1.3 行业发展趋势
　　1.4 论文研究的主要内容
　　1.5 论文产生背景
　　
　　第 2 章 P2P 平台的基本模式与开发思路
　　
　　2.1 P2P 的起源及发展
　　2.2 P2P 网络借贷平台的出现
　　2.3 P2P 网贷平台在国内的发展
　　2.4 国内 P2P 模式
　　2.5 P2P 网贷平台的开发思路
　　
　　第 3 章 对构建网络 P2P 借贷平台的分析
　　
　　3.1 对网络 P2P 借贷平台的需求分析
　　3.2 对网络 P2P 借贷平台的技术选择
　　
　　第 4 章 技术介绍
　　
　　4.1 MVC 模式
　　4.2 Web Service
　　4.3 Quartz
　　4.4 数据加解密
　　
　　第 5 章 DBYCF-P2P 平台的系统设计
　　
　　5.1 设计目标和思路
　　5.2 流程分析
　　5.3 总体设计方案
　　5.4 功能设计概述
　　5.5 数据库设计
　　5.6 物理模型概述
　　
　　第 6 章 DBYCF-P2P 平台的实现
　　
　　6.1 技术架构
　　6.2 模块设计
　　6.3 系统运行安全
　　6.4 系统信息安全
　　6.5 P2P 网贷软件平台风险预测
　　
　　第 7 章 总结与期望
　　
　　7.1 总结
　　7.2 进一步工作期望
　　
　　参考文献